Quelles sont les notions fondamentales à retenir sur l'assurance vie ?

Les questions que vous vous posez sur l'assurance vie sont nombreuses, et il est essentiel de comprendre les tenants et les aboutissants de ce produit financier complexe pour prendre des décisions éclairées. Aujourd’hui, nous allons tenter de répondre à vos questions.

Quels sont les différents types de risques en assurance-vie ? 

En assurance-vie, plusieurs types de risques sont à prendre en compte :

• Le risque de perte de capital : lié aux supports d'investissement, comme les placements boursiers.
• Le risque de décès : l’assurance-vie permet de se couvrir en cas de décès prématuré.
• Le risque de maladie grave : certaines polices d’assurance-vie offrent une couverture en cas de maladies graves.
• Le risque d'invalidité : en cas d’incapacité de travailler, l’assurance-vie peut proposer une protection financière.
• Le risque de perte d'emploi : certaines assurances-vie offrent une couverture en cas de chômage.
• Le risque de faillite de l'assureur : en cas de défaillance de l'assureur, les épargnants peuvent perdre une partie ou la totalité de leur capital.

Si vous vous demandez où souscrire une assurance vie, sachez que vous pouvez souscrire un contrat auprès d’un assureur comme la Macif.

Que représentent les frais en assurance-vie ? 

Les frais en assurance-vie sont souvent perçus comme une contrainte, mais ils sont en réalité le prix à payer pour bénéficier de certains services. Il est donc essentiel de bien comprendre à quoi correspondent ces frais et comment ils sont calculés.

Il existe principalement trois types de frais en assurance-vie :

• Les frais d'entrée : Ils sont prélevés lors de chaque versement sur le contrat. Ils sont généralement négociables et peuvent même être supprimés dans certains cas, notamment pour les contrats souscrits en ligne.
   
• Les frais de gestion : Ils sont prélevés chaque année sur le montant de l'épargne gérée. Ils varient en fonction du type de supports choisis (fonds en euros ou unités de compte).
   
• Les frais d'arbitrage : Ils sont prélevés lors d'un changement de répartition de l'épargne entre les différents supports d'investissement du contrat.
   

Qu’est-ce que la déshérence des comptes d'assurance-vie 

La déshérence en assurance-vie fait référence à une situation où le capital d'un contrat n'a pas été réclamé ni versé aux bénéficiaires à son échéance ou après le décès du titulaire. 

Plusieurs facteurs peuvent conduire à cette situation :

• L'assureur n'est pas informé du décès de l'assuré : c'est souvent le cas lorsque l'assuré n'a pas d'héritiers directs ou si ceux-ci ignorent l'existence du contrat.
   
• L'assureur ne parvient pas à retrouver le bénéficiaire : cela peut arriver si la clause bénéficiaire est imprécise ou si le bénéficiaire a déménagé sans en informer l'assureur.
   
• Le capital reste non réclamé : parfois, le bénéficiaire est au courant de l'existence du contrat mais ne réclame pas le capital pour diverses raisons.

Peut-on casser un contrat d'assurance-vie ? 

"Casser" un contrat d'assurance-vie, c'est-à-dire le rompre avant son terme, est une décision qui ne doit pas être prise à la légère. En effet, cette action peut entraîner des conséquences financières non négligeables.

Il est tout à fait possible de casser un contrat d'assurance-vie, mais cela implique généralement le versement d'une pénalité, aussi appelée frais de sortie. Cette pénalité est généralement calculée en pourcentage de la valeur du contrat et peut varier en fonction de la durée de détention du contrat. La sortie anticipée d'un contrat d'assurance-vie peut avoir des conséquences fiscales. Par exemple, la plus-value réalisée peut être soumise à l'impôt sur le revenu ou au prélèvement forfaitaire libératoire, selon le choix du souscripteur.

Casser un contrat d'assurance-vie peut également entraîner un risque de perte en capital, notamment si le contrat est investi sur des supports à risque, comme les unités de compte.

Comment expliquer qu’on puisse perdre de l'argent avec une assurance-vie ? 

Vous vous demandez peut-être pourquoi vous perdez de l'argent avec votre assurance-vie. Rassurez-vous, vous n'êtes pas seul. Plusieurs facteurs peuvent expliquer cette situation. Premièrement, il y a les frais. Les compagnies d'assurance-vie facturent souvent des frais pour la gestion du contrat, les arbitrages, les rachats, etc. Ces frais peuvent avoir un impact significatif sur le rendement de votre investissement. Deuxièmement, le choix des supports d'investissement. En effet, les fonds en euros sont généralement plus sécurisés, mais offrent des rendements moindres par rapport aux unités de compte. Ces dernières, bien que potentiellement plus rémunératrices, présentent aussi un risque de perte en capital. Il est donc crucial de bien équilibrer son portefeuille et de comprendre les risques associés à chaque type de support.

Comment choisir son assureur ?

Pour sélectionner votre assureur, plusieurs critères sont à considérer :

• La solidité financière : Un assureur avec une bonne solidité financière sera plus à même de faire face à ses engagements. Pour cela, vérifiez le volume de l'épargne gérée qui est un indicateur de l'évolution et de la pérennité de l'assureur.
• La diversification des supports d'investissement : Un bon contrat d'assurance-vie devrait vous offrir une large gamme de supports d'investissement pour vous permettre de diversifier votre épargne.
• Les performances passées : Si elles ne préjugent pas des performances futures, elles donnent néanmoins une indication sur la capacité de l'assureur à générer des rendements.
• La qualité du service client : Une bonne relation avec votre assureur est essentielle. Assurez-vous que votre assureur propose un service client réactif et compétent.
• Les frais : Prenez en compte les frais d'entrée, de gestion et d'arbitrage qui peuvent impacter significativement la rentabilité de votre investissement.

Nous espérons que notre article vous aura éclairé sur les tenants et les aboutissants de l’assurance vie. N’hésitez pas à vous faire conseiller par un professionnel du milieu afin de faire les meilleurs choix.