Seniors : comment financer vos projets ?

Pour réaliser les projets de leurs vieux jours, les seniors peuvent se retrouver limités financièrement. Afin de leur permettre de concrétiser sereinement leurs rêves, les banques mettent à leur disposition diverses solutions de financement. Seniors, voici comment financer vos projets.

Les différents projets que vous pouvez réaliser

L'espérance de vie en France s'améliore et les seniors présentent davantage de bonnes conditions physiques. 84 % parmi eux (50-65 ans) s'estiment en bon état de santé et pensent le rester jusqu'à 78 ans. Il est donc normal qu'ils aient plein la tête des projets qui nécessitent des moyens financiers. Cependant, la retraite rime bien souvent avec une réduction drastique des revenus. Dans cette situation, le senior peut se retrouver rapidement tributaire de plusieurs dettes, avec pour conséquence d'importantes difficultés de trésorerie et l'abandon des projets : et c'est là que les prêts pour senior ont tout leur sens.

Malgré votre âge avancé, il est possible par exemple de demander le rachat de vos dettes auprès d'une institution financière. En ligne, vous pouvez faire une simulation de rachat de crédit pour avoir rapidement une estimation du coût et de la durée du prêt en fonction de votre capacité d'endettement. Faire racheter vos dettes peut vous donner une marge de manœuvre financière suffisante pour réaliser sereinement les projets qui vous tiennent à cœur comme :

• changer de résidence,
• construire des logements,
• acheter une nouvelle voiture,
• financer les études des enfants…

En général, les simulateurs en ligne sont rapides (environ 3 minutes), gratuits, confidentiels et sans engagement. Par ailleurs, notez qu'en dehors du rachat de crédit, une kyrielle de prêts est à la portée des seniors.

Quelles solutions de financement ?

Contrairement aux idées reçues, les personnes du troisième âge peuvent souscrire de nombreux prêts.

Le rachat de crédit

Concrètement, le rachat de crédit est un moyen de recours pour les seniors qui souhaitent financer un nouveau projet tout en continuant à rembourser un ou plusieurs autres prêts. Le principe est simple : une banque rachète tout ou partie des prêts en cours de l'emprunteur et les regroupe en un seul. Au lieu de plusieurs mensualités, le senior n'aura désormais qu'une seule mensualité. Le rachat de crédit concerne tout type de prêt, que ce soit :

• crédit immo,
• prêt personnel,
• découvert bancaire,
• loyers impayés…

Conjointement au regroupement, l'institution financière diminuera également le taux d'emprunt global du prêt. En outre, selon le revenu de l'emprunteur, la banque procédera à l'allongement de la durée de remboursement, ce qui aura pour effet la réduction du montant de la mensualité.

Toutefois, en accord avec l'institution, cette durée peut également rester inchangée. Le but est de restructurer correctement le budget de l'emprunteur en fonction de sa situation de retraité afin d'augmenter son pouvoir d'achat. Par ailleurs, une trésorerie supplémentaire peut être jointe aussi à l'opération en vue de permettre au senior de financer ses projets.

Le prêt hypothécaire pour senior

Le prêt hypothécaire de trésorerie pour senior est un crédit garanti par une hypothèque. Il s'agit d'une solution de financement qui s'adresse aux propriétaires d'un patrimoine immobilier. En effet, après la cinquantaine, il est peu évident d'obtenir un prêt conséquent sans assurance. Cependant, en fournissant une bonne hypothèque, le retraité peut améliorer son pouvoir d'endettement.

En règle générale, le prêt hypothécaire fait suite à un besoin de trésorerie en vue d'accomplir des projets personnels. La plupart du temps, le crédit est octroyé suivant la valeur du bien mis en hypothèque. En cas de décès, l'institution bancaire saisit le bien pour solder le capital restant dû et reverse la différence aux ayants droit.

Le prêt relais

Encore appelé « achat-vente », le prêt relais est en général contracté dans le but de financer l'achat d'un bien avant même la cession du précédent. Il peut s'avérer particulièrement utile dans le cas d'un changement de résidence principale par exemple. En effet, il n'est toujours pas facile de coordonner convenablement les opérations d'achat et de vente d'un bien immobilier. Le prêt relais est donc une solution qui peut permettre au senior de réaliser en toute quiétude son projet immobilier en attendant la vente du bien.

La plupart du temps, le crédit-relai est de courte durée : 12 à 24 mois maximum. Il est remboursable en une seule tranche dès la cession du bien. L'organisme financier définit le montant du prêt en fonction de la valeur du bien mis en vente. Celui-ci peut varier de 50 % à 80 % pour un taux d'intérêt situé entre 1,45 % et 1,75 %. Il sera donc utile de comparer plusieurs offres afin de trouver un taux plus avantageux.

Le prêt à la consommation

Il s'agit d'une solution qui répond tout simplement aux besoins de financement des personnes du troisième âge. Le retraité peut par exemple bénéficier d'un prêt personnel et l'utiliser comme il l'entend : l'investir, partir pour une croisière, s'acheter un jet ski…

Les procédures d'octroi d'un crédit à la consommation sont les mêmes pour un senior que pour tout type d'emprunteur. Les critères essentiels restent la capacité de remboursement et d'endettement. Certes, après un certain âge, l'institution de prêt peut demander à l'emprunteur de souscrire une assurance décès-invalidité. Cela peut intervenir surtout dans le cas d'un emprunt immobilier. D'après la convention Aeras (Assurer et emprunter avec un Risque de Santé), l'emprunteur-senior peut s'opposer à cette demande, même s'il fait face à un risque de santé grave. Dans ce cas, le senior devra tout de même s'assurer qu'il possède d'importantes garanties en cas de non-remboursement. Au nombre des garanties viables, figure les patrimoines immobiliers et financiers. Toutefois, ils existent d'autres types de garanties, tels que le nantissement ou le cautionnement. En l'absence de toute garantie, l'assurance s'imposera d'elle-même.

Un prêt patrimonial pour seniors

Un prêt patrimonial ou le crédit lombard est accordé aux seniors qui détiennent d'importants actifs financiers et/ou mobiliers. Contrairement à un prêt sur gage immobilier, l'emprunteur peut conserver de façon intégrale la propriété et l'usage des actifs mis en garantie. Il s'agit en effet d'un crédit très souple permettant aux seniors de profiter d'une trésorerie suffisante sans pour autant se séparer de leur actif. Ces derniers peuvent ainsi facilement refinancer un passif, effectuer des travaux de rénovation ou réaliser d'autres projets personnels.

Le montant maximal du prêt est fonction de la nature et de la valeur de l'actif concerné. De façon générale, la quotité est de 50 % maximum pour un actif immobilier, jusqu'à 80 % de la valeur des actifs en comptes-titres (actions, obligations ou PEA) et maximum 30 % des parts sociales (SCI ou SAS). Toutefois, ces quotités peuvent considérablement varier en fonction des conditions de chaque institution bancaire.

Comment choisir l'option la mieux adaptée à votre profil ?

Les prêts pour senior connaissent un grand succès et les banques sont nombreuses à proposer des offres de crédit de toute nature. Toutefois, si les institutions bancaires n'ont pas de doutes sur la fiabilité financière des plus âgés, elles demandent tout de même des garanties importantes pour couvrir les risques médicaux. La santé ou l'âge des emprunteurs sont des paramètres qui poussent les banques à proposer des taux plus élevés ou des durées courtes d'emprunt.

Bien négocier son crédit retraité est donc primordial pour obtenir les meilleures conditions possibles d'emprunt. Solliciter l'expertise d'un courtier compétent est plus que jamais la bonne idée pour les seniors. Le professionnel maîtrise parfaitement les rouages du secteur. Il pourra vous conseiller et vous orienter vers l'option la mieux adaptée en fonction de votre profil et de vos besoins. À vos côtés, l'expert négociera également le crédit afin d'obtenir pour vous des taux et des conditions optimales. Il est possible de demander l'assistance d'un courtier sur des plateformes dédiées en ligne. Pour une meilleure expérience, misez sur un professionnel qui dispose d'une expertise avérée dans l'accompagnement des seniors.

 

Source :

https://www.aeras-infos.fr/cms/sites/aeras/accueil.html