Assurance vie ou décès, un bon contrat ? C’est quoi exactement ?

Contrairement aux apparences, assurance vie et assurance décès n’ont pas la même finalité. Leur mode de fonctionnement est aussi différent. Principalement, l’assurance vie qui est un type d’épargne est un produit adapté sur le long terme alors que l’assurance décès permet de répondre à un besoin limité dans le temps. Les deux contrats sont toutefois complémentaires. En cas de disparition prématurée, l’épargne disponible peut se révéler insuffisante pour subvenir aux besoins des proches. L’assurance décès permet dans ce cas de disposer d’un capital immédiat pour les protéger financièrement. La combinaison des deux assurances garantit donc une protection plus efficace. Parlons-en plus en détail dans cet article :

Assurance vie ; un outil d’épargne

L’assurance vie permet de se constituer une épargne pour financer un projet, financer votre retraite, faire fructifier votre argent sur le court ou le long terme ou transmettre un capital à vos proches. Des versements libres ou programmés permettent de constituer au fur et à mesure cette épargne. La durée conseillée d’adhésion est de 8 ans minimum, à compter de la date des faits avec une épargne disponible à tout moment. Le contrat prend fin lorsque le souscripteur aura récupéré l’intégralité de son épargne ou le jour de son décès.

Comment choisir un bon contrat d’assurance vie ? Nos conseils

• Si vous n’avez pas le temps ni les connaissances pour gérer le marché financier, il est conseillé de passer par un professionnel pour gérer votre contrat. Evitez les réseaux qui ont uniquement des contrats « maison ». Le contrat de votre banque ou de votre assureur n’est pas forcément le meilleur pour vous. Privilégiez plutôt un indépendant qui a accès à une large gamme de solutions.
• Concernant la gestion de votre contrat; A part si vous avez une grosse somme à investir, il n y a pas de réel intérêt à opter pour un mandat de gestion. Cela coûte très cher et le résultat final n’est pas toujours au rendez-vous. Un contrat bien suivi, même en gestion libre est tout à fait efficace !
• Si vous aimez boursicoter, suivre l’actualité et gérer vous-même. Egalement, si vous avez beaucoup de temps libre, alors clairement le choix 100% en ligne est fait pour vous. Si en revanche et comme 90% des français qui détiennent une assurance vie, vous n’êtes pas un spécialiste de la finance de marché, alors mieux vaut confier la gestion à un professionnel indépendant. Pour cela assurez-vous que l’allocation du contrat soit adaptée à votre profil d’investisseur et non pas aux objectifs commerciaux de la personne qui est en face de vous.

àPour booster votre contrat

• Pensez à l’immobilier : Vous pouvez loger dans votre contrat de la pierre-papier type SCPI ou OPCI ; c’est tangible, peu volatile et surtout liquide, puisque la liquidité est assurée par la compagnie d’assurance.
• Vous pouvez également vous intéresser aux fonds dits thématiques. Cela veut dire investir dans des secteurs qui ont de beaux jours derrière eux comme l’eau, le big data ou la sécurité informatique.
• Une fois en face de votre assureur, demandez les documents suivants :

• Le questionnaire de risques
• Les conditions générales du contrat dans lesquels sont notés les frais de gestion, les frais d’arbitrage, etc.
• Le DIC (document d’information clé) qui vous donne les principales caractéristiques du produit pour vous permettre de choisir en pleine connaissance de cause.

Assurance vie ou PER, quel est le meilleur placement en 2021 ?

Le PER ou Plan Epargne Retraite est plébiscité depuis son lancement en octobre 2019 [1]. Né par la loi Pacte, le PER peut être souscrit à titre individuel ou dans le cadre de l’entreprise. Chaque PER est doté de trois compartiments : il y a tout d’abord le compartiment individuel qui accueille les versements volontaires, le compartiment collectif qui lui, accueille les sommes issues de l’épargne salariale comme la participation, l’intéressement et l’abondement. Et il y a enfin le compartiment catégoriel qui est alimenté par les versements obligatoires.

Par défaut, le PER profite d’une gestion pilotée. Ainsi, votre épargne est automatiquement gérée pour réduire le risque du portefeuille à mesure que l’âge augmente. Quant à la gestion, elle est pilotée en fonction de deux paramètres ; votre tolérance au risque et votre horizon d’investissement.

Quels sont alors les avantages du PER ?

Si le placement d’argent des français dans l’assurance vie a baissé de 22 milliards en 2020, c’est parce que le PER présente plusieurs avantages. Tout d’abord, le PER est un produit clairement identifié « retraite ». Ensuite, il y a l’avantage fiscal au PER représenté par une réduction d’impôts non négligeable. Un autre avantage est la possibilité de sortir en capital et/ou en rente au moment de la retraite.

Si vous optez pour la sortie en capital, les versements volontaires seront soumis à l’impôt sur le revenu et les plus values seront taxées à la flat taxe de 30%. Pour préserver une partie de l’avantage fiscal à l’entrée, il est conseillé de fractionner sa sortie en capital pour limiter sa tranche marginale d’imposition, en théorie plus faible à la retraite. Si vous optez pour la rente, l’épargne issue des versements volontaires sera imposée à l’impôt sur le revenu après un abattement de 10% comme les pensions de retraite. Enfin, il est à noter que le PER est complètement transparent et vous pouvez le gérer ou le consulter en ligne.

Assurance décès ; un outil de prévoyance

En cas de décès prématuré ou de lourde invalidité, l’assurance décès permet de protéger financièrement ses proches grâce au versement d’un capital ou d’une rente. Une cotisation mensuelle ou annuelle est calculée en fonction de l’âge de l’assuré et du montant du capital évalué selon les besoins du foyer. L’assuré doit avoir moins de 65 ans et répondre à des formalités médicales. Le contrat d’assurance décès prend fin dans les cas suivants : résiliation, décès de l’assuré, invalidité permanente absolue ou dépassement de l’âge maximum de garantie.

Il y a deux types d’assurance décès :

• Le contrat temporaire : Il est souscrit pour une durée limitée. Le souscripteur souhaite protéger ses proches pendant la période où ils en ont le plus besoin. Si au terme du contrat, l’assureur est encore en vie, le contrat prend fin tacitement.
• Le contrat permanent : Egalement dit contrat vie entière. Il est souscrit pour une durée indéterminée et prend fin avec le décès de l’assuré. Ce type de contrat permet de couvrir toute ou une partie des frais liés au décès et vous permet d’organiser votre succession.

Les assurances emprunteurs s’inscrivent dans la catégorie des assurances décès. Elles permettent notamment dans le cas de la souscription d’un prêt immobilier de garantir le versement du capital restant dû en cas de décès ou de perte totale et irréversible d’autonomie.

Quelle différence entre une assurance décès et une assurance obsèques ?

Le financement des obsèques coûte en moyenne en France entre 3500 et 5000 euros. Les sommes engagées pouvant grimper rapidement, il est préférable de s’y prendre à l’avance. Une assurance obsèque peut être souscrite à partir de 35 ans et sans visite médicale. Vous avez le choix de cotiser tous les mois ou de verser une somme en une ou plusieurs fois. L’avantage c’est que vous cotisez exactement de la même manière qu’une assurance auto, mais vous soulagerez vos proches le moment venu en transmettant un capital, qui sera de plus, exonéré d’impôts.  Le plus important dans tout ça, c’est que derrière l’assurance obsèque, il y a non seulement la libération d’une somme d’argent pour couvrir les frais liés au décès, mais il y a toute la complexité des démarches administratives et organisationnelles d’une cérémonie d’obsèques qui est gérée, ce qui n’est pas le cas dans une assurance décès.

Est-il intéressant de souscrire jeune à une assurance décès ?

C’est certainement dans le cadre d’un contrat décès permanent qu’il serait intéressant de souscrire jeune. En cas de décès prématuré, femme et enfants pourraient se retrouver dans une situation dramatique. En effet, il est rare de leur laisser un patrimoine suffisant pur subvenir à leurs besoins si le décès survient à un très jeune âge.

Une deuxième raison pour laquelle souscrire jeune est une bonne idée est le tarif. En effet, comme la probabilité de décès est très faible vers la trentaine, la prime mensuelle sera aussi très faible. Si vous commencez à cotiser très tôt, la prime restera proportionnellement plus faible tout au long de la vie. Plus tard, si vous jugez que votre patrimoine est suffisant pour que les ayant droit puissent maintenir un niveau de vie aisé après le décès, vous pourrez stopper les versements et probablement récupérer une fraction du capital versé.

Enfin, au cas où une maladie grave survienne et qu’il devient impossible de s’assurer, notamment pour prendre un crédit. Dans ce cas, et sous certaines conditions, cette assurance décès à laquelle vous aurez souscrit pourra être donnée en garantie à la banque qui vous autorisera alors un crédit. Pas toujours facile à réaliser mais tout à fait faisable !

 

Vous l’aurez compris, l’assurance a pour rôle de limiter les imprévus de la vie en contre partie d’une participation financière. Sachez toutefois qu’en souscrivant une assurance, vous n’achetez pas une prestation qui vous ai due en toute circonstance, mais la garantie d’être remboursé dans le cadre d’un événement assuré par le contrat. Le but est de progresser ou de permettre à vos proches de progresser.

Références :

1. https://www.economie.gouv.fr/files/files/2019/DP_PER-092019.pdf