L’assurance obsèques : anticiper en toute sérénité

Personne n’aime penser à sa propre disparition. Pourtant, prévoir certains aspects de cette étape inévitable peut grandement soulager ses proches. L’assurance obsèques est justement conçue pour cela : organiser ses funérailles à l’avance, éviter les charges financières aux familles et s’assurer que ses volontés soient respectées. Alors, en quoi consiste vraiment ce contrat ? Est-il utile, voire nécessaire, après 50 ans ?

Qu’est-ce qu’une assurance obsèques ?

L’assurance obsèques est en réalité un contrat qui va vous permettre de financer ou d’organiser dès à présent vos funérailles. Elle se décline sous deux grandes formes :

• Le contrat en capital : il permet de constituer un capital versé au bénéficiaire désigné (souvent un proche ou un opérateur funéraire), uniquement destiné à régler les frais d’obsèques.

• Le contrat en prestations : en plus du financement des obsèques, ce contrat permet de détailler les différentes prestations souhaitées (cérémonie civile ou religieuse, inhumation ou crémation, type de cercueil, musique, etc.), en partenariat avec un opérateur funéraire.

Le contrat d’assurance obsèques se distingue d’une assurance décès, qui couvre un éventuel manque à gagner pour les proches, alors que l’assurance obsèques est exclusivement dédiée à l’organisation des funérailles.

Pourquoi souscrire une assurance obsèques dès 50 ans ?

Passé 50 ans, nombreux sont ceux qui commencent à envisager leur avenir avec plus de recul. Prévoir ses obsèques n’est pas une démarche futile, bien au contraire : c’est un acte de prévoyance et d’amour pour ses proches.

Voici les principales raisons de souscrire un tel contrat :

• Soulager ses proches financièrement : les funérailles coûtent en moyenne entre 3 000 et 5 000 euros. Anticiper permet de ne pas laisser cette charge à ses enfants ou à son conjoint.

• Garantir le respect de ses volontés : choix du type de cérémonie, du lieu de repos, de la musique, du texte lu… Autant d’éléments que vous pouvez définir vous-même.

• Éviter les conflits familiaux : en fixant les choses à l’avance, on évite les désaccords entre les proches au moment des décisions difficiles.

• Bénéficier de tarifs garantis (dans le cas d’un contrat en prestations) : certains opérateurs proposent un blocage des prix à la signature, ce qui évite les hausses liées à l’inflation.

Capital ou prestations : quel contrat choisir ?

Le choix entre un contrat en capital et un contrat en prestations dépend principalement de votre niveau de précision dans vos souhaits et de votre confiance envers vos proches.

• Si vous souhaitez que vos proches aient la liberté d’organiser la cérémonie, mais sans avoir à avancer de frais, le contrat en capital est adapté.

• Si vous préférez organiser vous-même dans les moindres détails votre départ, le contrat en prestations est à privilégier. Il permet de signer un devis avec une entreprise de pompes funèbres dès la souscription.

À noter : les deux types de contrats peuvent être combinés pour encore plus de sécurité.

Comment fonctionne le financement de l’assurance obsèques ?

L’assurance obsèques peut être financée de trois façons différentes :

1. Le versement unique : une somme importante est directement versée à la souscription. Cette option est souvent choisie par les personnes disposant d’un capital à placer.

2. Le versement temporaire : vous versez une cotisation mensuelle ou annuelle pendant une durée définie (souvent 5 à 15 ans).

3. Le versement viager : vous cotisez jusqu’à votre décès, ce qui peut se révéler plus coûteux si vous vivez longtemps, mais rend la cotisation plus faible chaque mois.

Il est important de comparer les offres, car les frais, les modalités de revalorisation du capital et les clauses de rachat ou de modification varient beaucoup selon les assureurs.

Quelles garanties vérifier dans un contrat obsèques ?

Voici les points essentiels à examiner sur contre contrat d’assurance obsèques :

• Le délai de carence : période durant laquelle le contrat ne couvre pas le décès. Il peut aller de 6 à 24 mois.

• Le montant du capital garanti : suffisant pour couvrir tous les frais ?

• La revalorisation annuelle : pour éviter que le capital perde de sa valeur avec l’inflation.

• Les modalités de désignation du bénéficiaire : peut-on le modifier librement ?

• Les prestations incluses : transport du corps, cercueil, cérémonie, toilette mortuaire, etc.

• Les frais en cas de rachat ou de résiliation : certains contrats peuvent prévoir des pénalités.

Et si je change d’avis ou de situation ?

Un contrat obsèques n’est pas figé. Vous avez généralement la possibilité de :

• Modifier les bénéficiaires

• Changer d’opérateur funéraire (dans un contrat en prestations)

• Demander un rachat partiel ou total du capital (attention aux éventuels frais)

• Faire évoluer vos souhaits funéraires (type de cérémonie, options, etc.)

Il est donc conseillé de faire un point tous les 5 à 10 ans pour s’assurer que le contrat est toujours en phase avec vos souhaits et votre situation personnelle.

Bon à savoir : qu’en est-il de la fiscalité ?

Le capital d’une assurance obsèques est exonéré de droits de succession, dans la limite de 152 500 € par bénéficiaire pour les contrats souscrits avant 70 ans. Au-delà, il est soumis aux règles classiques de transmission.

Par ailleurs, le capital obsèques ne rentre pas dans l’actif successoral s’il est utilisé pour payer les funérailles, ce qui simplifie considérablement les démarches pour les proches.